——七天长假理财（才）早打算

　　“十一”黄金周即将到来，这七天长假对于平日工作繁忙无暇他顾的职场人士来说，总算有时间了解一下“QDII”、“港股”、“CPI”等最近冒出来的无数财富新鲜词，也能够好好静下来梳理一下自己的理财和职场规划，盘算明年的财富增值大计了。

　　我们这期专刊，将为您介绍投资理财的基本原则和适应不同人群的财富规划方式，以及培训充电的途径，让您在黄金周“加满油”，全速冲刺未来的职场增值道路。如果您准备在假日出游，也不妨参考我们的用卡及保险提示，巧用各种各样的金融理财工具，帮您在节约开支的同时，使行程更加井井有条。

　　刚刚公布的8月份CPI指数又上涨了6.5％，这是CPI连续6个月同比上涨3％以上，也是近10年来CPI月度涨幅最高的一个月。有人说，由于CPI的上涨，虽然央行今年连续5次加息，但银行储蓄仍然像坐上了“下行电梯”。如果不合理进行理财规划，自己的存款不但难以增值还有很大的贬值可能。在这种形式下，连以往对理财不够上心或者有畏难情绪的“板凳队员们”也坐不住了，“跑不过刘翔，但一定要跑赢CPI”成了近来的流行语。

　　面对股票、基金、债券、银行理财、投资信托、租赁、保险……这些扑面而来的各种金融投资理财工具，再加上更加繁杂的金融术语，很多理财“菜鸟”都感觉眼花缭乱、无所适从。为了未来的财富大计，我们第一步就从恶补常识的扫盲开始。

　　恶补理财新知

　　在相当长的一段时期内，所谓家庭理财，的确仅仅是在不同时间档期及利率水平的储蓄品种之间做出选择，顶多再买点利率略高一筹的国债。

　　中国社会科学研究院研究员易宪容表示，现在“投资理财＝银行储蓄”的年代已经远去，个人投资理财是一项知识型的投资管理。面对众多投资机会，能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。随着投资组合多样化，知识在个人理财中的作用也日益重要。这在股票投资中表现最为突出：许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况，或者以前连基本经济常识都没有的投资者，在进行过一两个月的个人股票投资后，也能对国家经济状况、企业会计财务状况侃侃而谈。而知识较为丰富、观察力较为敏锐的，或者具有特殊消息来源的个人理财投资者的获利往往比其他人更为丰厚。

　　当然，这些知识的积累很难一蹴而就。不管是储蓄投资、股票投资、基金买卖，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”地进行投资理财更是难以“招架”。如果你觉得理财实在“水太深”，即使长假也难让你心中有底，那就不如抓紧这七天的时间，为自己选择一个好的理财专家。理财专家特别提醒，家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，考虑选择专业的理财规划师和投资机构为你设计理财计划也不失为一个好途径。

　　进入每年的最后一个季度，10月份就要开始为明年的财富计划早做打算了。你明年想要实现多大比例的财富增长？将有哪些重要的大额消费？是不是计划度一个奢侈的夏季假期？那么现在就应该开始准备了。

　　理财规划提前做

　　易宪容对记者表示，个人投资理财以经济学追求利润最大化的精神为宗旨，以会计学客观忠实的记录为基础，再辅以财务学计划未来的收支、保持个人资产负债结构平衡的理财方法。如果掌握好理财的要旨，能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失，获得最佳投资组合收益。

　　首先，列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间能得到什么回报率。

　　预测回报率是一件不容易搞准的事情，人们往往倾向于过于乐观。专家的建议是：不要将债券的回报率定在5％以上，股票的回报率则不要定在8％以上。下一步，把这一数字输入到理财网站的储蓄计算器中。你将看到，如要实现全部的财务目标，每年需要存多少钱，然后定出明年的储蓄计划。

　　理财专家刘彦斌建议读者，把家中的钱分成三份：一份是“应急的钱”，即以活期储蓄的形式留半年到一年的生活费，也可以买

　　点货币市场基金；第二份是“保命的钱”，以定期储蓄的形式留出三到五年的生活费，或者部分购买国债；还有一份是“闲钱”，也就是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

　　具体来说，工薪阶层适合低风险的本金保障、收益稳定型理财产品。这类产品以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，到期向客户支付本金和收益。最大的特色就是客户投资的本金能够得到保证，而且预期的收益稳定，比同期的定期存款高。

　　中等收入人群适合本金保障、收益浮动型产品。目前市场上多见的形式是挂钩某一领域的一揽子股票，其实际收益率取决于挂钩股票的价格变化，挂钩的股票价格受市场多种要素影响，所以投资者面临一定风险，但收益也高于保证收益类的理财产品。

　　资产较多人群适合不保证本金和收益浮动型产品。主打的概念一般是“新股申购”、“基金优选”，还有银行的QDII（代客境外理财）产品等，产品的风险主要来源于所购买基金和股票的收益变化，相对前两种来讲此类风险最大，不仅投资的收益是浮动的，就连本金也不能保证。

　　除此之外，所有人都要考虑购买保障型的保险，比如人身意外险、住院保险和定期寿险等，以实现财务安全。

　　当然，任何规划都不可能一劳永逸，根据政策及家庭需要及时调整理财规划也十分必要。如果您已度过了理财的“菜鸟”阶段，早就有了自己的理财方案，不妨根据专家的建议，在十一期间进行更贴合实际的调整。

　　及时调整保增值

　　不同的经济周期，所采用的投资组合也不相同。“负利率”时代已经悄然来临。CPI涨幅大，意味着你手中的钱的购买力也就下降了。对于保守型投资者来说，如果你的理财收益还跑不赢CPI，那直接的后果就是———财富缩水。“如果每年通货膨胀率为5％，现在您手中的100万元，10年后的购买力还不到现在的60万！这个数字意味着，如果你什么投资都不做，10年后资产缩水40％。”

　　要跑赢CPI，有哪些理财产品或投资方式可以推荐呢？专家介绍说，长期投资是克服通货膨胀、跑赢CPI的良方。在家庭资产配置中，可适当配置中短期人民币理财产品，一来这些产品收益较定期高，二来期限较短，即使加息也可能及时转换新产品。

　　长期看，抵御通胀效果较好的投资是股票、基金或不动产。在金融市场发展较为成熟的欧美市场，中小投资者最主要的投资方式就是购买基金，基金在家庭资产中占了相当大的比重。最好能够根据自己的情况，在不同类型的基金中合理配置，以获取较高收益；而对于工薪一族，比较好的方法就是基金定投，通过时间的魔力，点滴积累造就百万富翁。房产投资也受到了理财师的推崇，不过，虽然房产投资可纳入投资组合，但是投资者也要量力而行，如果把家中大部分流动资金都押在房产投资上，则实属不理智。

　　在考虑是否要调整理财方案之前，一定要建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。在组成家庭资产的过程中，要使固定资产、货币资产和金融资产这3者大体处于平衡状态。关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

　　理财专家认为，有3点必须考虑：一是家庭的风险属性。根据个人及家庭的具体情况及风险承受能力选择资产种类，尤其要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与风险承受能力息息相关，在此基础上，才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

　　一般而言，风险承受能力低时，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金；风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高的资产，如股票、偏股基金等。

　　二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合，再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

　　三是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，就要制定一个可行性方案来操作，也就是你最终的投资组合。

　　如果想把投资保持在一个可控制的数字上，你需要对投资组合每年进行一次评估，看是否存在应该摒弃的投资。此外，每年你都应该考虑一次你投保的险种合适与否。比如你刚刚添了个孩子，就需要投更多的寿险。

　　如果有精力，应该定期审阅你的资产情况表。计算一下投资组合中股票、债券以及现金（像货币市场基金和储蓄账户）的所占比例，随时掌握这3种投资在整个组合中的百分比。你的投资组合是否偏离了这些目标比例？如果是的话，那就应恢复投资组合的平衡。

　　上面宏伟的理财计划与十一计划出门旅游的人可能无缘了，但是如果速成一些理财的技巧和小窍门，也可以帮助你度过一个省心、省钱的假期。

　　出行也需理财护航

　　对于出游在外的人来说，带着鼓鼓的钱包出国去旅游，既不安全，也不方便。而使用信用卡却可以让您玩得更加放心，舒心。现在许多银行都推出了面向出境游的人民币和美元双币种信用卡，当选择非美元结算国家旅游时，刷卡则以当地货币来结算，而在信用卡还款单显示为美元记账，回国后可用美元或去开户银行用人民币兑汇偿还账单。虽然汇兑的过程中会有一定的手续费用，但是和现金被窃的风险比起来，这些费用还是值得的。

　　但银联相关负责人也提醒持卡人，信用卡使用过程中一定要注意用卡安全，要妥善保管银行卡，不要转借他人，不要将银行卡与身份证存放在一起，也不要轻易告诉他人您的银行卡号、有效期以及身份证号码等信息，防止发生不必要的损失。

　　此外，在黄金周期间，各大保险公司频出新招，掀起意外险销售热潮。一家中资保险公司甚至将牙科门诊治疗等纳入了境外旅行紧急救援保险保障责任中。

　　出行者在选择旅游意外保险时，要注意保险公司提供的医疗费用是提前垫付还是事后报销。专家的意见是，前者更方便。据了解，事后报销是指一旦发生事故，先由客户自行支付医疗费用，再向保险公司提出理赔，要求报销。这样，如果客户不幸在境外发生意外而产生住院等开销，需要先自行解决资金。而提前垫付是指，假如客户不幸发生事故，住院费用等都由保险公司按照合同规定在保险额度内直接承担，不需要客户为了筹措资金而奔忙。

　　家庭理财4大定律

　　4321定律

　　在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

　　股票80定律

　　股票占总资产的合理比重＝80－年龄（单位％）。比如30岁时股票可占总资产50％，45岁时股票可占总资产的35％；

　　房贷三一定律

　　每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一；

　　保险双十定律

　　家庭保险设定的恰当额度为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。